Налог на вклады физических лиц в 2018 году

Оглавление:

Налог на вклады физических лиц 2018

Заместитель министра финансов Илья Трунин в своем докладе на Красноярском экономическом форуме (20 апреля 2017) выдвинул предложение обложить налогом с процентов по банковским вкладам физлиц, получающих с депозитов доход. С подобной идеей Минфин выступает уже не в первый раз. Очевидно, что она находится уже на каком-то участке пути к своей реализации, хотя Трунин и не подтвердил, что этот вопрос прорабатывается в практической плоскости.

Вклады с максимальными процентами Лучшие процентные ставки в самых надежных банках

Основания для введения

Налог на вклады физических лиц в России, если будет введен, станет повторением практики большинства стран мира. Ситуацию в нашей стране, где такой порядок пока не действует, можно, действительно, считать исключительной. В качестве подтверждения идеи министр привел несуразное положение, когда НДФЛ платится с зарплаты менее 10 тыс. рублей, но не платится с миллиардного депозита.

В то же время трудно отрицать, что будь ситуация с наполнением доходной части бюджета получше, такие нововведения еще бы долго не предлагали.

Нужно ли платить налог с вклада в настоящее время?

Действительно, в некоторых случаях банковский вклад облагается налогом уже и сейчас.

Из статьи 214.2 Налогового кодекса РФ можно почерпнуть следующую информацию:

— Проценты по рублевым вкладам облагаются подоходным налогом, но только в том случае если процентная ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ России на 5 процентных пунктов.

— Доходы физлиц от валютных вкладов облагаются налогом, если проценты по депозиту превышают 9% годовых.

В настоящее время, когда ставки по рублевым вкладам непрерывно снижаются, а по валютным вообще стремятся к нулю, платить налоги с вкладов никому из вкладчиков не приходится. Впрочем, если процентные ставки все-таки будет превышать ставку рефинансирования ЦБ на 5 п.п. (что наблюдалось в некоторых банках года полтора-два назад), вкладчикам тоже не придется обращаться в налоговую инспекцию, — банки заплатят налог сами, подправив при этом в сторону уменьшения процентную ставку.

В Минфине связывают данные нововведения с налоговой реформой, которая уже обсуждается, но имплементация которой намечается на не совсем определенный срок. Говорится о только о том, что это может случится не ранее 2018 года.

Сколько придется платить

Поскольку в связи с возможным введением налога на банковские вклады пока упоминается лишь НДФЛ, а не какие-то особые тарифы, физическим лицам, в том случае если такое налогообложение будет введено, придется, вероятно, платить по плоской шкале — 13% от годового дохода с депозита.

Moneyinformer.ru будет следить за новостями по этой теме.

MoneyInformer в социальных сетях

Налогообложение вкладов физлиц в 2018 году

Новые налоги для банков, которые хотят работать с вкладами от населения, до сих пор вызывают споры, и вполне вероятно, что после подведения итогов года люди, имеющие депозиты почувствуют разницу.

Освобожденная от налогов: прибыль и депозиты под процент

Налоги пополняют государственную казну, укрепляют государство. Без налогообложения государство не может существовать. Налоги платятся при оформлении частного предприятия, покупке товаров, оплате услуг, когда начисляется зарплата. Взимаются они и тогда, когда человек инвестирует во что-то деньги. В соответствии с Налоговым кодексом РФ, частные инвестиции облагаются налогом. Если человек положил деньги в банк на расчетный счет, оформил депозит, он инвестировал деньги и процентная ставка, которую выплачивает банк, также облагается налогом.

В 2018 налог для вкладов физических лиц остался прежним – 35%

В 2015 Налоговый кодекс был изменен, и в 2018 году налогообложение стало более строгим. Новое налогообложение пришлось по вкусу не всем, ведь выигрывает государство, а не бизнесмены. Интересы физических лиц не затронуты пока этой реформой.

Процент, получаемый от вклада, не потерял своей привлекательности для людей. Налог на чистую прибыль, полученную таким образом, по-прежнему составляет 35%, если превышен освобожденный от налога банковский процент. Но он чаще всего не превышен в процентных ставках депозита.

Для того чтобы заплатить налог человеку, сделавшему вклад, не надо отдельно заполнять декларацию о доходах. Банк в этой ситуации является налоговым агентом, и нужная сумма учитывается при снятии процентов автоматически. Поэтому многие граждане вообще не обратили внимания на дополнение в закон. И все же изменения достойны внимания: новое налогообложение может повлиять на процентные ставки, которые будут предлагать банки своим клиентам в будущем.

Вполне вероятно, что новые правила заставят финансовые учреждения искать способ увеличить прибыль. Реформа, проведенная в 2018, коснулась необлагаемой прибыли банка, были изменены рамки самого понятия необлагаемой прибыли. И банковские учреждения теряют деньги в данной ситуации.

Уменьшилась сумма не облагаемой налогом банковской прибыли

Если в 2016 освобожденный от налога банковский процент, то есть чистая прибыль, насчитывал 18,25%, то в 2018 он составляет 13,25%. Соответственно, предлагая физическим лицам сделать вклад, банк не может назначить ставку больше 13,25%. Так он останется вообще без дохода, что, конечно же, не имеет смысла. Обычно банк не предлагает более 9-10% годовых – его деятельность теряет смысл без прибыли.

Увеличение процентной ставки налога на доходы от инвестиций физических лиц в 2018 никто из физических лиц особо не почувствовал на себе. Так что реформа прошла более или менее успешно. Новая система налогообложения, хотя и делает партнерство банка и государства менее выгодным, стремится эффективно наполнить бюджет. К тому же такие меры создают благоприятную среду для появления новых коммерческих финансовых учреждений. Банки в состоянии выдержать такую нагрузку, что показал 2018 год и их успешная работа. Новости не пестрят заголовками о закрытых финансовых учреждениях, признавших себя банкротом в связи с изменениями в Налоговом кодексе. Тем не менее работать стало сложнее.

Если вклад сделан за рубежом

Коснулась реформа и вкладов физических лиц в иностранных банках. Налоговая ставка в 2018 для всех вкладов за рубежом, на любых условиях составляет 13% НДФЛ. Ранее налогом облагалась прибыль свыше 9% годовых. Однако это сочли нужным изменить.

В ситуации когда банк находится за границей, он не является налоговым агентом в других государствах. Вкладчик, гражданин РФ, оформив депозит за границей, должен заполнить налоговую декларацию и указать, что получает доход, или же ему придется заплатить штраф в размере от 4 000 до 5 000 рублей.

Если не заполнить соответствующим образом налоговую декларацию, управлять средствами на счету проблематично – их невозможно перевести в банк Российской Федерации, к примеру. Чтобы получить прибыль и скрыть это от налоговой инспекции, придется ехать за границу опять. Теоретически это возможно – положить деньги на определенный период времени и забыть об этом. А затем приехать и забрать заработанные средства, не заплатив в государственную казну Родины ни копейки. Но на практике сделать такое сложно – сумма депозита должна быть очень большой, процентные ставки очень выгодными. Время на поездку, подготовку документов и оформление вклада, средства на пребывание за границей, на повторный визит – эти траты вряд ли окупятся с налогом или без него. Скрывать налоги таким способом невыгодно.

Каждый год, сделав такой вклад, физические лица обязаны предоставлять информацию о состоянии своего расчетного счета и обо всех движениях средств. Четких разъяснений о том, как заполняется декларация в случае с вкладом физических лиц в иностранном банке, в законе не существовало раньше. Не появились они в законах и в 2018 году. Их с нетерпением ожидают в 2018, хотя проблем с заполнением декларации особых нет. Для государства пока главное, что доход указан.

И все же это высокий процент налога

Налог на прибыль в 35% – это не маленькая сумма. Если сравнить процентную ставку налога на денежные вклады в банках РФ с процентной ставкой в других ситуациях, когда человек платит налоги, придется признать, что она действительно высока:

  • при покупке товаров в магазинах, к примеру, человек платит около 18% НДС;
  • при начислении зарплаты изымается около 13% НДФЛ.

Даже сравнивая процентную ставку налога на денежные вклады физических лиц с процентной ставкой налога на другие виды инвестиций, все равно много получается. К примеру, продавая ценные бумаги, человек платит 13% от прибыли в государственную казну. Если бы налог здесь повысили до 35%, это сделало бы торговлю ценными бумагами делом неприбыльным. Получая дивиденды от акций предприятий, человек платит налог в размере 9% от прибыли. Если бы и здесь он составил 35%, это был бы абсурд. Столь высокий налог возможен лишь в случае с вкладами от населения, поскольку это пассивный доход, чистая прибыль. Несмотря на высокие ставки, делать вклады выгодно, риски здесь практически равны нулю.

Другие публикации:  Подать апелляцию на возврат прав

Торговля ценными бумагами занимает время, требует материальных затрат, и получение дивидендов от акций может потребовать участия в жизни предприятия, а если не участия, так риска – это вклад с минимальными гарантиями. Так что небольшой процент налоговых ставок здесь – уместное преимущество.

Новое налогообложение 2018 года справедливо, по сути своей, стремится показать, что монополия принадлежит именно государству, допуская высокий налог на банковские вклады физических лиц. Если экономика государства устойчивая, стабильная, самодостаточная до какой-то степени, вклад – беспроигрышный вариант получения прибыли. Банку сложно прогадать с этим продуктом при любых налогах. Для всех физических лиц, желающих заработать деньги таким образом, по-прежнему существует множество выгодных предложений. Финансовые учреждения, все без исключения, заинтересованы в привлечение капитала, во вкладах от физических лиц под определенный процент.

Налогообложение вкладов физических лиц в 2018 году

В поисках новых источников налогообложения, правительство контролирует, в частности, доходы физических лиц. Со своей зарплаты мы отдаем 13% в бюджет, так как зарплата – это доход. Если у населения не дай бог появились лишние деньги и мы отнесли их на хранение в банк – значит, заработаем прибыль. А облагаются ли налогом вклады в банках? Должны ли мы платить НДФЛ с банковских процентов?

Какие вклады облагаются налогом в 2018?

Банковские ставки по вкладам в 2018 году показали яркую тенденцию снижения. Поэтому среди населения повысился ажиотаж к альтернативным вкладам – инвестиционным счетам, вложениям в паи – банки предлагают обширный спектр подобных программ с более привлекательными ставками.

Итак, несмотря на то, что Минфин давно настаивает на необходимости ввести налог на банковские вклады физических лиц, в 2018-ом стандартных депозитов это не коснется. Ставка по вкладам, не облагаемая налогом в 2018 останется на уровне формулы «Ключевая ставка ЦБ + 5%». Таким образом, если на начало года ключевая ставка = 8,25%, то максимальная прибыль по депозитам, за которую вы не будете платить налоги, составит 13,25%.

НДФЛ с вкладов в банках в 2018 платят с дохода свыше 13,25%.

Таким образом, налог с депозита физических лиц в 2018 в банках по стандартным программам вы не заплатите, даже если очень этого захотите – банки практически не предлагают ставок выше 9% по ряду обоснованных причин. За превышение средней ставки на 2-3 базисных пункта, им придется отчислять в АСВ повышенный процент.

Налогообложение доходов от вклада в ПИФы

Если вы воспользовались услугами инвестиционных компаний, и приобрели паи под доверительное управление, доход может превысить отметку 13,25%. Вопрос налогообложения актуален, но есть исключение:

Владение паем более 3-х лет освобождает от уплаты налога!

Если же исключение не подходит под ваш доход, вы обязаны подать декларацию 3НДФЛ на разницу от необлагаемой ставки. Чтобы рассчитать налог на вклады физических лиц в 2018, возьмите калькулятор и сделайте следующее: От процентной ставки, соответствующей полученному доходу, отнимите действующую ключевую ставку и ещё 5%. Остаток переведите в денежное выражение и отсчитайте 13% — это и будет ваш подоходный налог с процентов по вкладам 2018.

Налогообложение процентов от облигаций

Порядок налогообложения доходов с облигаций изменен с 1 января 2018 года. Теперь базой для расчета налога служит вся сумма дохода. Новый порядок предполагает расчет, аналогичный налогообложению вкладчика в ПИФы, как было описано выше.

Исключение составят облигации в валюте, и облигации выпущенные до 01.01.2017 г.

Особенности налогообложения вкладов для физических лиц

Как происходит налогообложение вкладов для физических лиц? Каким образом рассчитывается доходность депозитов? Можно ли заработать на них? На эти вопросы желают знать ответы многие россияне.

Такой интерес обуславливается последними повышениями ключевой и процентной ставки банков. Подобные изменения заставляют задумываться о целесообразности вложений, так как до середины сентября 2018 года налог с вкладов мог взиматься, только если ставка была выше 13,25% годовых.

Сейчас же этот показатель может достигать 19% годовых. Важно найти ответы на интересующие вопросы и разобраться с тонкостями налоговой системы Российской Федерации.

Главные положения

Простой вариант расчёта прибыли от процентов по вкладу подразумевает начисление доходов единожды в конце обозначенного периода. Но существуют и иные депозиты, предполагающие получение процентов раз в месяц или квартал. Тогда налоговый агент производит их расчет по вкладу с указанной периодичностью, не дожидаясь окончания договора.

В этом случае налог рассчитывается по более сложным вариантам:

  • Проценты могут капитализироваться. Иначе говоря, они увеличивают сумму вклада и, соответственно, сумму налога.
  • Значительное увеличение суммы капитализации может повлечь за собой повышение процентной ставки по вкладу. Но только в том случае, если в договоре определена прогрессирующая процентная ставка. К примеру, в соглашении была установлена ставка 13% на 800 тысяч рублей, которая не облагается налогом. Но после достижения суммы порога в 1 миллион рублей ставка вклада повышается до 13,5%. В итоге на новый период станет начисляться налог на величину превышения ставки рефинансирования + 5%.
  • В случае возникновения ситуации досрочного списания клиентом вклада, процентная ставка падает до значения ставки вклада «до востребования». Уменьшаются и налоговые платежи. Перечисленный в бюджет НДФЛ можно вернуть, если клиент банка напишет заявления на возврат налога.
  • Налоговая база зависит от ставки рефинансирования Центрального Банка. Если договор заключен на длительный срок, то показатель может изменяться несколько раз за срок. В этом случае применяется особый порядок расчета, который отражен в Налоговом кодексе РФ для плавающей ставки вклада.

Нюансы зачастую не учитываются пользователями при изучении какой-либо темы. Но они играют значительную роль в формировании представлении о начислениях налога, поэтому стоит тщательно разобрать их и запомнить.

Отсылки к закону

Налогообложение вкладов физических лиц в 2018 году регулируется Налоговым кодексом Российской Федерации.

В частности, первостепенное значение для данной области имеют следующие статьи:

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2018

Самые выгодные вклады физических лиц в надежных банках России: сравните и подберите лучший на сегодня депозит под высокие проценты в рублях. В обзоре представлены предложения из топ-10 банков по объему вкладов в 2018 году. Калькулятор поможет рассчитать доходность.

Даже в сложной экономической ситуации в 2018 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов — оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц — традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

  • — размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
  • — надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2018 году.

В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Налог на вклады физических лиц в 2018

Налоговая система предусматривает перечисление в бюджет государства определенного процента практически с каждого вида получаемого дохода: заработная плата, наследство и т.п. Большинство клиентов банков перед открытием депозита также должны просчитать, какой налог на вклады физических лиц надо будет заплатить. Данный налог представляем собой часть дохода, получаемого с процента по процента по вкладу, перечисляемую в бюджет. Система его расчета довольно часто меняется, поэтому этот вопрос лучше внимательно изучить до подписания договора на открытие вклада.

Какие вклады облагаются налогом

Формально финансовые поступления от депозитов облагаются налогом. Это касается как рублевых вкладов, так и программ в иностранной валюте. На факт изъятия налога с вклада не повлияют сроки размещения, опции типа автоматической пролонгации, частичного снятия или пополнения. На удержание НДФЛ с депозита влияют три параметра:

  • Объем сбережений, помещенных под процент;
  • Процентная ставка по конкретной депозитной программе;
  • Ставка рефинансирования в текущем году, установленная Банком России.
  • Доходом по вкладу, подлежащим налогообложению, будет считаться прибыль с него — та сумма, которая приумножает сбережения клиента за счет начисленных процентов.
Другие публикации:  Увольнение по п2Ст40 кзот

Размер налога на вклады

Однако реальность российской экономики такова, что депозит в ней — это малоэффективный инструмент. Его доходность позволят лишь сберечь средства граждан, перекрыв воздействие инфляции. А реальная прибыль с вклада — минимальна, и приравнять ее можно к небольшому бонусу за сотрудничество с банком.

Поэтому на вопрос о налогообложении вкладов физических лиц в 2018 году ответ однозначный — нет, оно не действует. В подтверждение приводим п.1 ст. 214 Налогового кодекса РФ. В соответствии с ним подоходный налог уплачивается по:

Депозитам в российских рублях, если их процентная ставка превышает ставку рефинансирования, определенную ЦБ РФ, на пять процентных пунктов, по депозитамв иностранной валюте, если их ставка превышает 9%.

В 2018 году ставка рефинансирования (она же — ключевая ставка в государственных документах) составляет 9,75%. Если в соответствии с законом к ней приплюсовать пять п.п., получаем 14,75%. Именно такой ставкой должна располагать депозитная программа в рублях, чтобы облагаться НДФЛ.

Но обратившись к актуальным предложениям на рынке, легко убедиться: вкладов с такой доходностью финучреждения не предлагают. Лучшие проценты по депозитам колеблются в диапазоне 7–8,5% годовых — это программы от Локо Банка, Связь-Банка, Восточного Банка и некоторых других. Что касается вкладов в иностранной валюте, то они в редких случаях достигают 4%. Процент по долларовым депозитам находится в районе 2-3%, в евро ставка по вкладу и того меньше — 1-2%.

Порядок уплаты налога на вклад

Итак, мы уже определились с тем, что на практике налоги с процентов по вкладам не взимаются: российские банки не предлагают гражданам достаточную доходность. Но предположим, что депозитная программа включает проценты капитализации, которые в сумме превысят ключевую ставку — тогда налог необходимо уплатить. Как это происходит?

В отличие от некоторых статей дохода, по которым физлицо подает декларацию в ИФНС, депозит менее хлопотен держателю. Подоходный налог с вклада рассчитывает и удерживает сам банк, а вкладчику остается лишь запрашивать отчеты по перечислению НДФЛ в бюджет. Их банк обязан представить по запросу в любой момент.

Вклады для физических лиц в 2018 году

В последние несколько лет российская экономика переживает жесточайший кризис, что негативно отражается на котировках рубля, инфляционных показателях, социальных расходах государства и уровне заработных плат для различных категорий трудового населения. Вполне естественно, что экономическая неопределенность вызывает желание застраховать свои накопления от возможных потерь. Многие россияне, у которых есть свободные денежные средства, обдумывают возможность инвестирования в недвижимость.

Другие покупают бытовую технику и автомобили, либо рассматривают предложения о вкладах со стороны финансового и банковского сектора. Депозитные программы банков всегда считались неплохим инструментом для того, чтобы застраховать деньги от инфляционных процессов. Ведь если процент позволяет сохранить покупательную способность денег, это уже неплохо в современных условиях. Ну а если в итоге удастся получить некоторую прибыль, то тем более стоит рассмотреть различные варианты депозитных вкладов.

Увы, в последнее время ситуация в банковской сфере довольно неоднозначная – во-первых, россияне все меньше верят банкам, а во-вторых, сами финансовые учреждения предлагают все менее привлекательные условия для размещения вкладов. Давайте обсудим этот вопрос подробнее, чтобы узнать, стоит ли помещать деньги на депозит в 2018 году, как выбрать надежный банк, и какие налоговые инновации ожидают вкладчиков финансовых учреждений.

Текущая ситуация на рынке депозитов

В 2017 году проценты по депозитам были пересмотрены в сторону понижения. Все потому, что рецессия в экономике страны привела к падению производственной активности – предприниматели утратили интерес к кредитам, что привело к снижению денежного спроса и уменьшению процентного стимула для привлечения вкладов от физлиц. Впрочем, иногда инфляция играет и на руку гражданам – банки повышают проценты по депозитам, чтобы за счет населения пополнять финансовые ресурсы, однако сегодня такой ситуации не наблюдается.

2018 год может поменять банковскую позицию, ведь российские эксперты предсказывают стабилизацию экономики в целом и финансового сектора в частности. Если предприниматели начнут активнее брать кредиты, то у населения появится шанс на более выгодное размещение капиталов. Впрочем, пока что рынок реагирует на ситуацию в экономике с точностью до наоборот – депозиты приносят все меньше дохода. Это четко прослеживается, если изучить текущие предложения банков. Впрочем, об этом мы еще поговорим подробнее.

Как выбрать надежный банк?

Вопрос о том, как выбрать достойный партнерский банк для для открытия депозита, волнует любого ответственного человека. Вполне естественно, что сначала стоит посмотреть предложения хотя бы от 5-6 банков, тщательно сравнивая различные депозитные программы и условия вкладов.

Однако этого мало – слишком хорошие условия могут быть признаком неблагонадежности финансового учреждения. Поэтому стоит почитать тематические форумы и сайты с отзывами реальных вкладчиков, которые поведают о качестве обслуживания клиентов и вероятности возврата размещенных средств. Еще один важный информационный портал, на который стоит заглянуть потенциальным вкладчикам банков – страничка Центрального Банка страны, на которой публикуется рейтинг надежности банковских учреждений.

К вопросу о страховании вкладов

Если с банковским учреждением возникнут проблемы вплоть до банкротства, то вкладчикам, которые поместили на депозит сумму до 1,4 миллионов рублей, можно не беспокоиться. Закон, регулирующий страхование денежных вкладов физлиц, гарантирует возмещение этой суммы из фонда страховой компании. Кстати, если ваши потенциальные вложения превышают данную сумму, можно поступить следующим образом: распределить их на несколько вкладов размером менее 1,4 миллионов рублей и разместить в 2-3 разных банках.

Классический вклад за счет высокого процента может принести вам прибыль!

Виды вкладов для физических лиц

Практически любой банк России предлагает своим вкладчикам депозиты как «до востребования», так и срочные. Последние, в свою очередь, делятся еще на несколько категорий, среди которых стоит упомянуть:

  • классические – на счет помещается фиксированная сумма денег, которую нельзя пополнить во время действия программы вклада. Также невозможно снять часть суммы до того, пока не закончится депозитная программа. Традиционно именно для таких вкладов банковские учреждения предлагают самые высокие проценты;
  • мультивалютные – на счет помещается некая сумма денег в двух или более валютах, что позволяет защитить вклад от валютных колебаний;
  • специальные – вклады, программа которых разработана специально для определенной категории граждан (студентов, пенсионеров, моряков и т.д.);
  • программы с капитализированными процентами – начисленные за квартал или месяц проценты переводятся к основной части вклада. Это значит, что в следующем месяце процент по депозиту будет начисляться уже на большую сумму денег;
  • металлические – программы, предназначенные для хранения драгметаллов. При этом проценты будут начисляться в случае изменения цены на грамм металла;
  • сберегательные – на счет помещается сумма денег, которую можно пополнить, изъять ее часть или всю сумму в любое время, однако проценты, начисляемые по таким депозитным вложениям, минимальны.

Текущая ситуация на рынке депозитов

В 2017 году проценты, начисляемые банками, достигли своего исторического минимума. Большая часть банков страны предлагает размещать средства под 7,8 %. Специалисты в области банковского дела поясняют этот прецедент целым рядом причин, в том числе – сведениями о падении инфляционных показателей и снижении ключевой ставки Центробанком РФ. В итоге это привело к понижению депозитных ставок от 0,5 до 1 процентного пункта за год. Эксперты в области банковского дела комментируют ситуацию следующим образом:

  • по словам Татьяны Перемышлиной, занимающей пост вице-президента одного из филиалов ПАО «Промсвязьбанк», важную роль в снижении депозитных ставок сыграло то, что населению и предприятиям стало дешевле пользоваться кредитными деньгами. Ставки банковского кредитования в 2017 году были снижены до 9,75 % годовых, что повлекло за собой пересмотр депозитных ставок.
  • Алексей Кошарский, который является заместителем председателя правления АК-банка, отмечает, что активнее всего падали проценты по вкладам в валюте. Этот факт Кошарский поясняет укреплением рублевого курса;
  • представитель банка ВТБ24 Зарина Плукчи сообщила, что снижение ставок по рублевым вкладам составило около 0,3%, а по депозитам, размещенным в валюте, данный показатель снизился на 0,15%.

В целом, банкиры отмечают значительное снижение прироста новых депозитов – по состоянию на начало 2017 года банки сумели привлечь от населения всего 523,3 миллиардов рублей, а темпы прироста снизились с 25% в год до 4,5%! Отмечено также, что россияне предпочитают совершать вклады в рублях (по этому типу вкладов зарегистрирован прирост в 5,5 процентных пунктов). В то же время валютные вклады возросли всего на 1,9 процентных пункта.

Тем не менее, если переоценить вклады с учетом укрепления рублевой позиции, то рынок валютных депозитов показал отрицательную динамику. Банковские эксперты отмечают, что население страны не верит в стабильность финансовых институтов, поэтому все чаще выбирает краткосрочные вложения от 90 до 180 дней. На долю таких депозитов в 2016 году пришлось около 34,5% всех привлеченных вкладов от физлиц, в 2015 году, когда граждан страны больше привлекали долгосрочные программы, этот показатель был на 4,9% меньше.

Приоритетными финансовыми продуктами остаются вложения в национальной валюте, гарантирующие фиксированный доход. Кризис привел к тому, что большая часть россиян попросту не имеют накоплений – если в 2015 году деньги на депозитах размещало около 55% всех граждан страны, то сегодня владельцев вкладов не более 40%. Специалисты в области банковского дела поясняют это ухудшением благосостояния и заметным снижением доходов населения.

Другие публикации:  Не запускается гта 5 на пк лицензия

Сегодня россияне меньше доверяют банкам и не стремятся вкладывать деньги

Граждане, которые имеют достаточно средств, все меньше доверяют банкам, поэтому предпочитают тут же тратить деньги на покупки. Впрочем, некоторые крупные федеральные банки говорят про увеличение числа вкладов – некоторые россияне не уверены, что смогут сохранить работу и текущий уровень дохода в будущем. Именно потому они открывают вклады, чтобы создать себе подушку безопасности на случай увольнения. Отдельно отмечается рост просрочек и задолженностей по взятым россиянами кредитным обязательствам.

По большей части вкладчиками являются пенсионеры – эта категория россиян отличается консервативностью и привыкла хранить деньги на книжках еще во времена СССР. Молодое поколение предпочитает использовать для хранения своих финансов банковские карты, поэтому банки стараются повысить лояльность данной категории россиян при помощи программ, гарантирующих им высокий процент на остаток денежных средств на счету. Кстати, эти проценты зачастую гораздо выше, чем ставки по депозитам.

Эксперты утверждают, что россияне поменяли подход при выборе учреждения для размещения депозитов – ранее главным критерием были предлагаемые банком проценты, а сейчас большая часть россиян смотрит не на уровень доходности вклада, а на репутацию, стабильность и финансовое состояние учреждения.

Кроме того, жители страны все чаще прекращают клиентские взаимоотношения со средними и мелкими региональными учреждениями, переходя в большие банки, имеющие филиалы по всей Российской Федерации. Например, если в 2016 году доля федеральных банков в объеме вкладов населения составляла около 58%, то в 2017 она увеличилась до 62%. Региональные банки сегодня вмещают около 10,3% от всех вкладов (в 2015 – 17,8%), а мелкие банковские учреждения смогли привлечь только 9,4% депозитов (в 2015 – 14,2%).

Каковы прогнозы?

По мнению экспертов, ситуация в 2018 году скорее всего охарактеризуется дальнейшим падением процентов по вкладам. Не так давно Центробанк РФ еще раз пересмотрел ключевую ставку в сторону ее понижения, так что многие банки будут пересматривать депозитные программы, снижая уровень гарантированного клиентам дохода. Специалисты в области банковского дела полагают, что уже в начале 2018 года, когда статистические ведомства в очередной раз отметят уменьшение инфляционных показателей, ставка по депозитам снизится.

Еще один факт в пользу такого сценария: в банках отмечают слабый спрос на кредитные ресурсы. Вероятно, в итоге процент на вклады от физлиц упадет еще на 0,55-1,0 процентного пункта. В среднем эксперты прогнозируют, что на рублевый депозит сроком от года и более можно будет получить максимально высокий доход (от 7,5 до 8%), а на краткосрочные вложения – от 7 до 7,5% годовых.

Предложения крупных игроков банковского рынка

Если говорить о конкретных условиях депозитных программ, предлагаемых отдельно взятыми российскими банками, то стоит отметить, что самые выгодные условия размещения денег сейчас предлагает «Балтинвестбанк», в котором можно разместить рублевый вклад под 10,2% годовых. Минимальные проценты предлагает Сбербанк РФ, который гарантирует рублевым вкладчикам только 6,85%. Программа вклада рассчитана на год, причем снять деньги досрочно (или наоборот – пополнить счет) нельзя.

Впрочем, банки России предлагают разнообразные депозитные продукты, и можно выбрать такой, который принесет вам ожидаемый доход. Увы, прогноз насчет падения депозитных процентов и дохода по вкладам уже начинает сбываться. Это можно увидеть, если рассмотреть банковские предложения на 2018 год.

  • Сбербанк предлагает сразу несколько программ. Самый высокий процент предлагает «Сберегательный сертификат», который дает возможность получить 11,5% годовых, однако при высокой ставке данный продукт не страхует вклады от потери. Программа «Сохраняй ОнЛ@йн», по которой можно получить 9,52% годовых, требует размещения денег на трехлетний срок, а пополнять или снимать средства досрочно нельзя. Вклад «Сохраняй» со ставкой 9,07% годовых также является трехлетним и без возможности пополнения. Отдельные программы банка предлагаются пенсионерам и детям-сиротам;
  • Почта Банк предлагает своим клиентам размещать деньги на нескольких вкладах. Например, вклад «Капитальный» дает возможность получить от 7,4 до 7,9% годовых, размещая суммы от 50 тысяч до 1,5 миллионов рублей и выше на полгода, год и 18 месяцев. Вклад «Доходный» предполагает, что клиент вложит от 500 тысяч до 1,5 миллиона рублей на год, получив 7,35% годовых, или же разместит в банке более 1,5 миллионов рублей, получив 7,5% дохода. «Накопительный» вклад является пополняемым и дает возможность получить 6,85% годовых, поместив сумму от 5 до 500 тысяч рублей. Пенсионерам предлагается бонус в виде дополнительных 0,25% для всех видов вкладов;
  • Альфа-банк предлагает открыть депозиты: «Победа» (рубли можно разместить под 5,88-9,39%, евро – 0,6-2,59%, доллары – 0,85-2,7%), «Премия» (рубли можно разместить под 5,85-8,3%, евро – 0,65-2,5%, доллары – 0,65-2,6%), «Линия жизни» (рубли можно разместить под 7,6%), «Премьер» (рубли можно разместить под 5,1-6,8%, евро – 0,4-1,6%, доллары – 0,4-1,8%), «Мультивалютный» (рубли можно разместить под 4,4-6,4%, доллары и евро – 0,2-1,8%). По срокам депозиты имеют продолжительность от 3 месяцев до 3 лет, а минимальная сумма для вложения составляет 10 тысяч рублей, 500 евро или долларов. Отдельные программы для пенсионеров не предусмотрены;
  • Номос банк гарантирует клиентам страхование вкладов, однако оговаривает, что получить можно будет не более 700 тысяч рублей. Среди рублевых вкладов можно отметить «Номос-максимальный» (без возможности пополнения, на 3 месяца, 6 месяцев, 1 или 2 года с возможностью получить от 6,3 до 8,82% годовых), «Номос-накопительный» (на 3 месяца, 6 месяцев или 1 год с возможностью получить от 5,65 до 8,35% годовых), «Номос-пенсионный депозит» (от 7,9 до 8,05% на срок от полугода до года), «Номос-мультивалютный» (на 3 месяца, 6 месяцев или 1 год с возможностью получить от 4,9 до 7,05% годовых). Минимальные вклады равны 5000 рублей или 200 единицам в иностранной валюте. Что касается долларовых депозитов и вкладов в евро, то тут банк предлагает от 0,2 до 3,19% в зависимости от конкретной программы;
  • Московский кредитный банк предлагает вклады «Сберегательный» (от 2,5 до 10,5% при размещении суммы от 1000 рублей или 100 единиц иностранной валюты на 6-12 месяцев), «Накопительный» (от 2,75 до 10% при размещении более 1000 рублей или 100 единиц иностранной валюты на 3-12 месяцев с возможностью пополнения счета), «Расчетный» (от 1,5 до 9% при размещении суммы от 20000 рублей или 400 единиц иностранной валюты на 6-12 месяцев);
  • Юникредит банк предлагает вклады «Клик Депозит» (сумма от 15 тысяч рублей с возможностью пополнения, но без возможности снятия средств досрочно под 4,5-6,5%), «Весенний бонус» (до 8,5% при размещении на 12 месяцев), «Классический» (под 5,8-7,6% на срок от месяца до трех лет), «Накопительный» (сумма от 10 тысяч под 5,6-6,2%). Эти же вклады в долларовом эквиваленте принесут вкладчикам от 0,4 до 1,75% при условии размещения сумм от 500 долларов на срок от месяца до 3 лет;
  • Промсвязьбанк предлагает 7,5-7,9% на рублевые вклады от 10000 рублей и 2,1-2,3% на валютные вклады от 300 долларов по вкладу «Моя выгода», 6,38-6,7% на сумму в 50000 рублей и 1,51-1,82% на сумму от 1000 долларов по вкладу «Мой доход», 7,34% на сумму от 3000 рублей и 2,02% на сумму от 500 долларов для пенсионного вклада.

В итоге можно сделать вывод о том, что для получения хотя бы 7,5% в год нужно разместить в банке сумму не менее 50000 рублей сроком на 3 года, на что вряд ли решится большая часть россиян.

Чтобы получить существенную выгоду, вам придется доверить банку около 50000 рублей на длительное время без возможности снять их раньше срока

К вопросу о налогообложении вкладов

Отдельного внимания стоит вопрос о введении налога на банковские вклады физлиц. Не так давно представители Министерства финансов высказались о необходимости ввести НДФЛ на доход, полученный с депозита. По словам Ильи Трунина, занимающего пост заместителя главы Минфина, если уж налог взимается даже с небольших заработных плат в 10 тысяч рублей, то почему бы не взимать сборы на доход в виде полученного банковского процента.

Аппетиты финансового ведомства вполне объяснимы – только за 2016 год объем депозитов физических лиц исчислялся суммой в 24 триллиона рублей, что составляет примерно 25% от всего валового продукта страны. Простой расчет показывает, что обложение 13%-м налогом может принести в казну дополнительные 3 триллиона рублей, решив вопрос с дефицитностью бюджета.

Впрочем, пока эксперты говорят, что правительство вряд ли решится на подобный шаг (по крайней мере, до выборов). Объемы депозитных вкладов и так существенно снизились, а если начать облагать эти деньги налогами, то жители страны попросту изымут вложенные денежки, что грозит финансовой системе России углублением кризиса. Существует и другое мнение, согласно которому слух о налогообложении депозитов был запущен намеренно. Его единственная цель – повысить интерес россиян к «народным облигациям».

Недавние опросы показали, что около 80% граждан отдают предпочтение традиционным вкладам и не собираются приобретать выпущенные казначейством бумаги, и лишь 7% россиян рассматривают возможность такой покупки. Потенциальная возможность уплатить налог на депозит может привести к тому, что некоторые жители России предпочтут хранить деньги в облигациях, доход с которых не облагается налогами.

(0 оценок)